文/四通物流（微信公眾：stwl88）

保險，作為企業(yè)抗拒風(fēng)險的保障和轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，已經(jīng)越來越受到廣大物流人的重視。適度投保，能大大提高企業(yè)抵抗意外風(fēng)險的能力。但是，如何投保、怎樣投保、如何理賠，不少物流人存在認(rèn)知盲區(qū)，以為只要投了保險就萬事大吉。其實這里面還有很多知識點需要和大家分享。

一、財產(chǎn)險介紹。

涉及物流行業(yè)的財產(chǎn)險，主要有三類：1、倉儲業(yè)務(wù)的財產(chǎn)險，2、物流責(zé)任險，3、貨物運(yùn)輸綜合險。

倉儲業(yè)務(wù)的貨物保險相對簡單。下面主要分析一下物流責(zé)任險和貨物運(yùn)輸險的區(qū)別。

1、承保的主體不一樣：物流責(zé)任險，被保險人是承運(yùn)人，是運(yùn)輸中出現(xiàn)貨損的責(zé)任人。貨物運(yùn)輸保險，一般被保險人是貨物的所有權(quán)人，通常是發(fā)貨人或收貨人。

2、計費(fèi)的依據(jù)不同。物流責(zé)任險的計費(fèi)依據(jù)是物流費(fèi)用，就是物流公司的營業(yè)額。貨物運(yùn)輸險的計費(fèi)依據(jù)是貨物價值。

3、賠償和追責(zé)對象不一樣。貨物運(yùn)輸保險的賠償對象一般是被保險人，通常就是發(fā)貨人或收貨人，保險公司的賠款不會進(jìn)入運(yùn)輸公司。物流責(zé)任險的賠償對象是投保的物流公司，保險公司按照事故認(rèn)定的損失直接只給被保險的物流公司。而客戶的賠款，由物流公司支付。同時，貨物運(yùn)輸保險，一般都有追責(zé)機(jī)制，就是保險公司在賠付給客戶后，會根據(jù)有關(guān)責(zé)任，再向具體承運(yùn)的物流公司追償。曾經(jīng)有物流公司代為客戶投保了貨物運(yùn)輸險，結(jié)果被保險公司全額追償。

二、物流責(zé)任險的免賠條款。

盡管物流責(zé)任險是對物流人的保險保障，但是，不管哪一家保險公司，都在條款中明確了有關(guān)免賠條款。一般來說，主要的免責(zé)內(nèi)容包括以下幾點：

1、貨物界定：例如基本相同的免保貨物內(nèi)容有：精密設(shè)備或儀器(精密設(shè)備的判斷標(biāo)準(zhǔn)為：a、對運(yùn)輸有特殊的防震、防傾斜、防塵要求;b、受國內(nèi)維修限制，損壞后國內(nèi)無法維修的;c、單件價值在200萬以上的。滿足以上任意一條的，即為精密設(shè)備或儀器);工藝品(包括雕刻、刺繡、古董、字畫、瓷器、玉石等)、現(xiàn)金、有價證券、珠寶、貴金屬以及計算機(jī)軟件等難以客觀定價的物品;散裝貨物，如礦石、煤炭、沙石等;新鮮水果、新鮮蔬菜、鮮活動植物、血液制品、人工或天然石材; 各種壓縮氣體、罐頭食品、易燃易爆物品、白酒; 各種危險品; 大型港口機(jī)械設(shè)備、大型鑄件、風(fēng)力發(fā)電相關(guān)設(shè)備、太陽能相關(guān)設(shè)備、汽車、游艇; 二手貨物、私人物品; 承運(yùn)人不具備承運(yùn)資質(zhì)的貨品。

概括地說，主要是精密儀器、珠寶字畫、散裝貨品、危險品、鮮活食品、二手貨品、私人物品、大件物品，危險品等。

不過以前平安保險公司、太保財產(chǎn)等出具的保單上，就沒有這么多的限制，主要看企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照是否有以上貨品的經(jīng)營許可。可見大公司還是很牛的。

2、被保險人、投保人、收貨人的重大過失行為、故意行為或者產(chǎn)品本身的缺陷所導(dǎo)致的損失。

故意行為好理解，但是過失行為就不好說了。例如，貨品在裝卸過程中，出現(xiàn)倒伏致使貨品損壞。這個就有可能導(dǎo)致保險公司以承運(yùn)人本身的過失行為而拒賠。不過，對于三方物流公司的轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)來說，因為不是自己的員工操作，所以本身并沒有過失，反而能得到賠償。

產(chǎn)品本身的缺陷，包括設(shè)計缺陷、包裝缺陷等。

3、交接不清，運(yùn)輸不當(dāng)。如果運(yùn)輸過程中沒有明確的交接手續(xù)，造成貨物短少，也是不賠的。如果貨運(yùn)車輛本身不符合安全運(yùn)輸規(guī)定，例如嚴(yán)重超載、防雨不好、捆扎不牢固而造成的損失，保險公司都是可以拒賠的。

三、報案及理賠注意事項。

出現(xiàn)事故后，應(yīng)該及時報案。及時貨物最后損失很小，甚至不需要理賠，但也要報案。不過報案時，不必要詳細(xì)介紹貨損情況，只要大略說明即可。

1、及時報案，保留現(xiàn)場圖片。原則上應(yīng)該在貨損出現(xiàn)的24小時內(nèi)報案。同時，要對現(xiàn)場進(jìn)行拍照，把貨損情況的照片妥善保存。

2、簡單說明，記錄報案號。報案時，不需要詳細(xì)說明貨損情況，只需要告知事故發(fā)生的時間、地點。至于其他情況可以以事故尚在調(diào)查中為由，不必詳細(xì)說明。

3、聯(lián)系你的保險業(yè)務(wù)員，或資深物流人士，已取得保險索賠建議。有時候，報案人提供的一句話、一個細(xì)節(jié)也會成為保險公司拒賠的理由，不要以為出了事故保險公司都會乖乖地賠你。因此，向?qū)I(yè)人士咨詢還是很有必要的。

四、保險種類及保險公司的選擇。

這里簡單的說一句，大公司和國外的保險公司信譽(yù)好，國內(nèi)某些小公司，賠付能力較差，因此，會以各種理由拒賠。

例如國內(nèi)某平保險公司，我公司在2014年的2次保險事故，都以各種理由拒絕賠償，且借口十分牽強(qiáng)。建議廣大物流人在選擇保險公司時，不要一味貪圖便宜，因為，有可能支付了保費(fèi)，卻得不到應(yīng)有的保障。

另外在物流責(zé)任險和貨物運(yùn)輸險上，各有側(cè)重不同，建議相互補(bǔ)充，不要完全以一種保險方式以求達(dá)到整個風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

五、在線單票貨物投保推薦。

首先申明，我和推薦的保險機(jī)構(gòu)沒有任何的勞務(wù)費(fèi)關(guān)系，就是因為該機(jī)構(gòu)服務(wù)好。做業(yè)務(wù)的小伙子態(tài)度不錯。

特別提醒：

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